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临近退休如何存好养老备用金

文章来源:重要媒体
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发布时间:2012-03-01

        理财案例

        刘女士今年45岁,是某外企财务会计负责人,年收入包括工资、福利、奖金等约合人民币12万元。这些收入除了家庭必要的开销每月4000元,大部分都在工资卡上不动。刘女士的爱人今年41岁,因为原单位效益不好,已经买断工龄,没有了医疗和养老保险,目前在一家企业找了份临时的工作,月薪1500元。家庭资产方面,有定期存款40万元,活期存款5万元(主要是刘女士爱人的买断费用和家庭平时积累);有一套三居室90平米的房子,家庭自用,市值50万元左右;刘女士今年还购买了一套小户型精装二手房,市值30万元左右,正用于出租,年租金3万元。

        家庭财务分析

        从资产负债表上看,刘女士家庭没有负债,家庭的净资产较为优良且殷实,这与刘女士和爱人都处于人生的中年时期,处于家庭财富积累的高峰期有关。从现金流量表上看,每月开支相对平稳,算下来每年开支占比收入只有26%,储蓄能力较强。但就理财收入而言,只有定期利息收入和租金收入,还有大幅提高的空间。同时,家里的老人和孩子都需要照顾,家庭有一定生活压力。综上分析得出,对已有家庭资产的保护是家庭理财的一个重要方式,同时刘女士作为单位的主管人员,工作很忙很辛苦,没有时间从事繁琐的理财投资,因此制定好投资计划并提高理财收入,就显得非常重要。

        理财目标

        1、刘女士的儿子目前正在读高二,打算高中毕业以后,到加拿大留学读书。随着日期的日益临近,家中讨论最多的就是如何筹划准备,以及儿子出国后家庭财务状况的变化。

        2、刘女士和爱人还有10年左右的时间就退休了,但由于这两年物价上涨太快,刘女士很担心退休以后的相关费用无法保障,希望制定一个合理的理财计划。

        理财建议

        1、建立存款准备金

        刘女士家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金,主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。准备了6个月家庭紧急预备金,即使家庭遇到了一些问题,也能够保证一段时间内维持正常的生活,从容面对危机。建议刘女士家庭留出2.4万元作为个人的紧急预备金,其中0.4万元以活期存款方式留存,2万元投资于货币市场基金。同时,刘女士也可以申请信用卡,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率,尤其可以申请国际双币信用卡,为以后孩子出国留学支付费用做准备。

        2、教育规划

        对于每个准备送子女出国的家庭来说,精打细算、巧用留学资金进行理财,不仅能够让手头的资金保值增值,还能让出国求学之路变得更加便捷。去加拿大留学,选择不同的大学,每年的学费区别也很大,按照目前出国留学的平均学费每年1.5万加元,每年生活费1万加元计算,大学4年共需相关费用10万加元左右,约合人民币64万元。虽然到时候需要外币支付学费,但考虑到人民币不断升值的趋势,刘女士不妨先买人民币理财产品,等需要的时候再换成外汇。现有家庭存款40万元全部用于定期存款,可在40万元定期到期后,和活期存款2.6万元一起投资于银行理财产品(比如农行安心得利系列理财产品,一年期理财产品年化收益率5.2%左右)。一年多以后,算上定期利息,连本带利45万元左右,加上1年半后家庭积累的净储蓄20万元左右,足够支付相关费用。

        3、养老规划

        刘女士夫妻二人都有社会养老保险,退休后基本生活有保障,但若希望养老生活更加稳定,则需要进一步进行规划。而且当前通货膨胀形势严重,家庭收入的增长速度也没有物价的上涨速度快,从长期来看,仅仅依靠社会养老保险,很难满足退休以后的生活需要。在养儿防老等传统价值观已经改变的今天,养老规划逐渐成了中国家庭的理财目标之一。

        通过家庭教育规划可知,家庭几乎没有闲置资金用于养老规划,一切只能从头再来。以刘女士夫妻二人10年后退休,余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平,每年支出4.8万元,每年社保可领3.6万元左右,通货膨胀率5%,工资增长率5%),退休时点还需要25万元左右,才能保证目前的生活水平不变。退休后,针对刘女士家庭的特殊情况,可以选择基金定期定额投资的方式。定期定额长期投资的时间复利效果,将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险,只要能坚守长期扣款原则,选择波动幅度合适的基金,相信刘女士在退休时,一定能储备非常可观的一笔养老准备金。以退休时还需要储备25万元,从两年后开始储备,储备期8年,基金定期定额投资平均年收益率8%为例计算,每月还需要投资1900元左右。